Lainan kilpailutus yhteishakijan kanssa: Säästä koroissa

Suomalaisessa yhteiskunnassa ja kotitalouksissa taloudellinen itsenäisyys on perinteisesti ollut erittäin korkealle arvostettu hyve. Moni meistä on jo lapsuudesta saakka kasvatettu siihen tiukkaan ajatusmalliin, että omat velat, laskut ja taloudelliset sitoumukset hoidetaan itse, omilla tuloilla. Tämän ajattelutavan vuoksi toisten ihmisten – edes oman aviopuolison tai pitkäaikaisen avopuolison – taloutta ja luottotietoja ei mielellään haluta sotkea omiin rahoitustarpeisiin. Vaikka tämä itsenäisyyden periaate on monella tapaa kunnioitettava ja arjessa terve, se voi modernilla finanssialalla ja rahoitusmarkkinoilla asioidessa muodostua yllättävän kalliiksi ja rajoittavaksi periaatteeksi. Kun puhutaan suurista vakuudettomista kulutusluotoista, merkittävistä autolainoista tai aivan erityisesti aiempien kalliiden velkojen ja osamaksujen yhdistämisestä, yksin hakeminen on pankin riskianalyytikoiden silmissä aina matemaattisesti huomattavasti suurempi riski kuin yhdessä hakeminen. Tämä pankin kokema riski näkyy täysin suoraan, kiertelemättä ja armottomasti siinä korkoprosentissa, jota sinulle lainatarjouksessa ehdotetaan.

Nykypäivän vaativassa ja alati muuttuvassa taloustilanteessa, jossa elinkustannukset ovat nousseet, inflaatio syö ostovoimaa ja arjen marginaalit ovat monessa perheessä kaventuneet äärimmilleen, fiksut kuluttajat etsivät jatkuvasti keinoja optimoida omia kulujaan ja suojella perheensä kassavirtaa. Yksi koko rahoitusalan ylivoimaisesti tehokkaimmista, mutta silti kuluttajien keskuudessa aivan liian harvoin hyödynnetyistä strategioista on hakea arjen rahoitusta yhdessä toisen henkilön kanssa. Kun asialistallasi on lainan kilpailutus yhteishakijan kanssa, et ainoastaan hae lainaa, vaan otat käyttöösi neuvotteluvaltin, joka voi laskea uuden lainasi todellista vuosikorkoa dramaattisesti ja säästää sinulle pitkän takaisinmaksuajan kuluessa satoja, jopa tuhansia euroja silkkaa riihikuivaa rahaa. Tämä säästetty raha jää teidän oman perheenne käyttöön, eikä valu monikansallisten pankkien osingonjakoon.

Tässä erittäin syväluotaavassa ja yksityiskohtaisessa asiantuntijaoppaassa käymme läpi kaiken, mitä sinun tulee tietää rinnakkaishakijan käyttämisestä. Avaamme sitä verhoa, jonka takana pankkien monimutkaiset riskianalyysialgoritmit todellisuudessa toimivat, ja kerromme miksi ne rakastavat kahta hakijaa. Käymme läpi myös sen, kenet ylipäätään voit ottaa yhteishakijaksi, millaisia konkreettisia ja juridisia vastuita tähän järjestelyyn liittyy, ja kuinka teet kilpailutuksen turvallisesti ja onnistuneesti verkossa markkinoiden parhailla työkaluilla.

Täytä lainojen kilpailutushakemus:

Mikä on rinnakkaishakija ja kuka tähän rooliin todella soveltuu?

Ennen kuin syvennymme pankkien korkomatematiikkaan ja absoluuttisiin säästöihin, on tärkeää määritellä tarkasti, mitä termit yhteishakija ja rinnakkaishakija rahoitusmaailmassa ja sopimusteknillisesti tarkoittavat. Näitä kahta termiä käytetään pankeissa täysin synonyymeinä. Rinnakkaishakija on yksinkertaisuudessaan henkilö, joka allekirjoittaa lainasopimuksen yhdessä varsinaisen päähakijan kanssa. Juridisesti tämä tarkoittaa sitä, että molemmat sopimuksessa olevat henkilöt sitoutuvat uuden lainan takaisinmaksuun täysin yhteisvastuullisesti (lakikielellä puhutaan solidaarisesta vastuusta). Pankin silmissä kumpikin hakija on siis sataprosenttisesti, ei puoliksi, vastuussa koko lainasummasta, riippumatta siitä, kummalle tilille rahat alun perin siirretään tai kuka lainalla rahoitetun tuotteen, kuten auton tai remontin, lopulta käyttää omassa arjessaan.

Koska kyseessä on näin vakava juridinen sitoumus, ketä tahansa satunnaista tuttavaa, ystävää tai etäistä sukulaista ei tietenkään voi eikä pidä pyytää rinnakkaishakijaksi. Useimmat Suomessa toimivat pankit ja rahoituslaitokset myös edellyttävät omissa ehdoissaan, että yhteishakijoiden välillä on jokin selkeä, luonnollinen taloudellinen side ja luottamus. Ylivoimaisesti tyypillisin ja suositelluin rinnakkaishakija on samassa osoitteessa ja samassa taloudessa asuva avio- tai avopuoliso. Joissain harvinaisemmissa tapauksissa yhteishakijana voi toimia myös lähisukulainen, kuten vanhempi tai aikuinen lapsi, erityisesti silloin, kun ollaan tekemässä jotakin erittäin suurta yhteistä hankintaa, kuten kesämökin remonttia tai sukupolvenvaihdokseen liittyvää järjestelyä.

Olennaista ja täysin kriittistä pankin päätöksenteon kannalta on se, että rinnakkaishakijalla on omat, säännölliset ja todennettavissa olevat palkka- tai eläketulot, ja että hänen omat luottotietonsa ovat täysin moitteettomassa kunnossa. Jos rinnakkaishakijalla on pienikin maksuhäiriömerkintä, suuret verovelat tai erittäin massiiviset omat, hoitamattomat kulutusluotot, hänen mukaantulonsa hakemukseen saattaa jopa heikentää lainansaantimahdollisuuksia. Pankki arvioi aina kokonaisuutta. Kun molempien hakijoiden perusta on kuitenkin kunnossa – tulot ovat säännölliset ja maksuhistoria puhdas – yhteishakijuus on luottomarkkinoilla todellinen taloudellinen supervoima.

Pankin riskianalyysin ydin: Miksi kaksi hakijaa muuttaa kaiken?

Ymmärtääksesi rinnakkaishakijan tuoman valtavan edun ja sen vaikutuksen hintaan, sinun täytyy asettua hetkeksi pankin luottoriskianalyytikon asemaan. Kaikki vakuudettoman rahoituksen hinnoittelu ja korkomarginaalin määrittäminen perustuu viime kädessä yhteen ainoaan asiaan: todennäköisyyteen siitä, maksetaanko lainattu raha korkoineen takaisin sovitussa aikataulussa. Pankkikielellä ja matemaattisissa malleissa tätä kutsutaan termillä Probability of Default (PD) eli maksukyvyttömyyden todennäköisyys.

Kuvitellaan arkinen tilanne, jossa haet 20 000 euron suuruista lainaa auton vaihtoon tai velkojen yhdistelyyn täysin yksin. Koko tämän massiivisen summan takaisinmaksu lepää yhden ainoan kortin, eli sinun työpaikkasi ja terveytesi varassa. Vaikka olisit kuinka tunnollinen maksaja ja työtilanteesi olisi tällä hetkellä alasi parhaimmistoa, elämä on perusluonteeltaan arvaamatonta. Pankki tietää laajoista tilastoistaan, että yksittäinen ihminen voi yllättäen sairastua vakavasti, joutua yt-neuvottelujen kohteeksi, kohdata raskaan avioeron tai joutua työkyvyn vievään onnettomuuteen. Jos jokin näistä elämän suurista kriiseistä iskee kohdalle, sinun maksukykysi romahtaa. Koska pankilla ei ole vakuudettomassa lainassa reaalivakuutta (kuten asuntoa, jonka he voisivat myydä), he joutuvat todennäköisesti kirjaamaan lainan luottotappioksi. Koska tämä yhden ihmisen varassa oleva riski on tilastollisesti kohtuullisen suuri, pankki joutuu automaattisesti hinnoittelemaan lainaan korkean riskimarginaalin kattaakseen kaikkien asiakkaiden aiheuttamat mahdolliset tappiot.

Kun samaan 20 000 euron lainahakemukseen lisätäänkin rinnakkaishakija, jolla on myös omat säännölliset tulot, pankin riskimalli muuttuu välittömästi täysin päinvastaiseksi. Nyt lainan takaisinmaksua turvaa kaksi täysin erillistä, toisistaan riippumatonta tulonlähdettä. Tilastollinen todennäköisyys sille, että molemmat hakijat menettäisivät työpaikkansa, sairastuisivat vakavasti ja menettäisivät maksukykynsä täsmälleen samaan aikaan samassa kuussa, on äärimmäisen pieni, suorastaan häviävän minimaalinen. Vaikka toinen puolisoista joutuisi yllättäen työttömäksi, toisen osapuolen palkkatulot ja säästöt riittävät yleensä perheen perusmenojen ja tämän yhden lainan lyhennysten hoitamiseen kriisiajan yli.

Koska pankin luottotappioriski käytännössä puolittuu tai jopa poistuu kokonaan toisen maksajan myötä, ne palkitsevat teidät tästä turvallisuudesta välittömästi hinnan muodossa. Tämä näkyy teille moninkertaisena hyötynä: saatte kilpailutuksesta huomattavasti enemmän hyväksyttyjä tarjouksia eri pankeilta, voitte hakea huomattavasti suurempaa lainasummaa, ja mikä tärkeintä, teille tarjottu nimelliskorko ja lakisääteinen todellinen vuosikorko putoavat radikaalisti verrattuna siihen tilanteeseen, jossa olisitte hakeneet samaa lainaa täysin yksin.

Yhteisten velkojen yhdistäminen – Rinnakkaishakijan todellinen tähtihetki

Yksi kaikkein tehokkaimmista ja taloudellisesti järkevimmistä tilanteista hyödyntää rinnakkaishakijaa on perheen vuosien saatossa kertyneiden pienten velkojen, osamaksujen ja kalliiden luottokorttivelkojen yhdistäminen. Nykypäivän arjessa on erittäin tavallista, että parisuhteen molemmille osapuolille on kertynyt omia erillisiä, vakuudettomia luottoja arjen pyörittämisestä. Toisella saattaa olla nimissään 4 000 euroa autolainaa ja pari tonnia lomamatkasta kertynyttä luottokorttivelkaa, kun taas toisella on osamaksulla ostettuja huonekaluja, uusi tietokone ja kodinkoneita 5 000 euron edestä. Yhteensä perheellä on esimerkiksi 11 000 euroa vakuudetonta velkaa, joka on jakautunut vaikkapa kuuteen eri sopimukseen ja kuudelle täysin eri rahoitusyhtiölle.

Tässä hyvin tyypillisessä tilanteessa perhe maksaa paitsi kuutta erittäin korkeaa, usein jopa 15 prosentin nimelliskorkoa, myös kuutta erillistä tilinhoitomaksua ja laskutuslisää joka ikinen kuukausi. Tämä on perheen kuukausibudjetille massiivinen ja täysin turha rasite, joka estää kaiken säästämisen. Jos molemmat puolisot yrittävät hakea omaa yhdistelylainaa puhdistaakseen oman osuutensa yksin, he saattavat saada hylkäävän päätöksen, koska pankki katsoo heidän henkilökohtaisen velkaantumisasteensa liian korkeaksi suhteessa yhden ihmisen nettotuloihin.

Lopullinen ja kestävä ratkaisu on laaja ja yhteinen velkojen uudelleenjärjestely. Kun puolisot istahtavat alas saman pöydän ääreen, laskevat avoimesti kaikki perheen erilliset velat yhteen kuluvalle päivälle ja tekevät yhteisen hakemuksen uudesta 11 000 euron yhdistelylainasta, asetelma markkinoilla kääntyy täysin päälaelleen. Kaksi säännöllistä tulonsaajaa ja yksi yhteinen laina tarkoittaa pankille absoluuttista unelma-asiakkuutta. Uuden yhdistetyn lainan todellinen vuosikorko on usein vain murto-osa vanhojen osamaksujen ja luottokorttien koroista. Mikä parasta, kuuden kuukausittaisen tilinhoitomaksun sijaan perhe maksaa jatkossa vain yhden ainoan, muutaman euron palvelumaksun. Tällä yhdellä ainoalla toimenpiteellä, joka toteutetaan hyödyntämällä lainojen yhdistäminen -mallia, perheen kuukausittainen lyhennysrasite saattaa pudota useita satoja euroja. Nämä vapautuneet varat tuovat välitöntä ja käsinkosketeltavaa helpotusta arjen pyörittämiseen, ja ne voidaan ohjata joko uuden lainan nopeampaan takaisinmaksuun tai perheen yhteisten unelmien turvalliseen säästämiseen.

Asuntolainasta tuttu malli, jota kannattaa soveltaa myös kulutusluottoihin

Mielenkiintoinen psykologinen ja kulttuurinen ilmiö on se, miten suomalaiset suhtautuvat eri lainatyyppeihin. Kun nuoripari on ostamassa ensimmäistä yhteistä omistusasuntoaan, on itsestäänselvyys ja maan tapa, että asuntolaina haetaan pankista yhdessä. Kukaan ei kyseenalaista sitä, että asuntolainassa on kaksi hakijaa ja molemmat vastaavat sadoista tuhansista euroista yhteisvastuullisesti.

Kuitenkin, kun sama pariskunta on ostamassa 25 000 euron perheautoa tai remontoimassa kotinsa keittiötä 15 000 eurolla, laina haetaankin usein vain toisen puolison nimiin, koska ”kyllähän minä tämän auton maksan”. Tämä on taloudellisesti ajateltuna epäloogista. Aivan kuten asuntolainassa, myös suurissa kulutusluotoissa pankki hinnoittelee rahan riskin mukaan. Hakemalla suuren kulutusluoton yksin, pariskunta jättää vapaaehtoisesti pöydälle sen korkoedun, jonka he olisivat voineet saavuttaa yhdessä.

On aika murtaa tämä stigma. Nykyään vakuudettomia lainoja myönnetään jopa 70 000 euroon saakka. Näin suurissa summissa yksin hakeminen johtaa lähes poikkeuksetta joko hylättyyn päätökseen (koska yhden ihmisen tulot harvoin riittävät kantamaan näin suurta vakuudetonta riskiä) tai äärimmäisen kalliiseen korkoon. Soveltamalla asuntolainasta tuttua yhteishakijan mallia myös näihin arkisiin suurhankintoihin, varmistatte perheellenne aina markkinoiden reiluimman hinnan.

Mitä juridisia vastuita ja riskejä yhteishakijuuteen oikeasti liittyy?

Vaikka rinnakkaishakijan käyttäminen on matemaattisesti, loogisesti ja taloudellisesti erittäin viisas päätös, on asiantuntijana velvollisuus muistuttaa myös järjestelyn juridisista ja elämänläheisistä realiteeteista. Koska kyseessä on solidaarinen vastuu, on ensiarvoisen tärkeää, että molemmat hakijat ymmärtävät täysin, mihin he nimensä sähköisesti laittavat.

Solidaarinen vastuu eli yhteisvastuu tarkoittaa täysin konkreettisesti sitä, että jos toinen hakijoista jättää oman osuutensa lainan kuukausierästä maksamatta – johtuipa se maksuhaluttomuudesta, työttömyydestä, erosta tai vakavasta sairastumisesta – pankilla on täysi, lainmukainen oikeus periä koko jäljellä oleva velkasumma ja kaikki siihen liittyvät korot siltä toiselta hakijalta. Pankki ei siis koskaan jaa esimerkiksi 20 000 euron lainaa niin, että molemmat olisivat vastuussa vain 10 000 eurosta. Kumpikin on henkilökohtaisella tasolla vastuussa koko 20 000 eurosta.

Jos puolisot eroavat, yhteinen laina ei automaattisesti jakaudu kahtia kummankaan omiin nimiin. Yhteisvastuu säilyy muuttumattomana, kunnes laina on kokonaisuudessaan maksettu pois, tai kunnes pankin kanssa on erikseen neuvoteltu, hyväksytty ja allekirjoitettu uusi sopimus vastuunjaosta. Uuden sopimuksen saaminen erotilanteessa on usein vaikeaa, jos kummankaan yksittäisen puolison tulot eivät riitä lainan kantamiseen yksin pankin riskilaskelmissa.

Tästä syystä yhteishakijuus vaatii hakijoiden välillä aina ehdotonta luottamusta, täyttä avoimuutta raha-asioissa ja aitoa yhteistä sitoutumista talouden hoitoon. Se on erinomainen, rahaa säästävä työkalu vakaissa parisuhteissa, joissa talous on muutenkin yhteinen ja asioista pystytään keskustelemaan avoimesti. On myös erittäin suositeltavaa harkita erillisen lainaturvavakuutuksen ottamista suuren yhteisen lainan kylkeen. Lainaturva maksaa lainan kuukausieriä tai jopa koko loppuvelan kerralla pois, mikäli toinen hakijoista joutuu yllättäen pitkäaikaistyöttömäksi tai menehtyy, mikä tuo merkittävää lisäturvaa ja mielenrauhaa molemmille osapuolille.

Miten rinnakkaishakija vaikuttaa lainan summaan ja takaisinmaksuaikaan?

Korkohyödyn lisäksi rinnakkaishakijan mukanaolo laajentaa merkittävästi niitä raameja, joiden puitteissa voitte rahoitustanne suunnitella. Yksin haettaessa pankin luottolimiitit tulevat usein nopeasti vastaan, mutta yhdessä haettaessa markkinat avautuvat uudella tavalla.

Ensinnäkin, hyväksyttävä maksimilainasumma nousee huomattavasti. Yksittäinen hakija, jolla on keskituloinen palkka, saattaa saada pankilta hyväksynnän maksimissaan 10 000 euron tai 15 000 euron luotolle. Kun rinnalle lisätään toinen samantasoinen tulonsaaja, pankki voi hyvinkin näyttää vihreää valoa 30 000 euron, 50 000 euron tai jopa 70 000 euron lainalle, mikä mahdollistaa todella massiivisten velkojen yhdistämisen tai merkittävät investoinnit kotiin.

Toiseksi, yhteishakijuus avaa ovet poikkeuksellisen pitkiin takaisinmaksuaikoihin. Vakuudettomien luottojen maksuajat vaihtelevat 1–20 vuoden välillä. Pitkä, jopa 15 tai 20 vuoden maksuaika on usein tarpeen silloin, kun haetaan erittäin suurta summaa ja halutaan pitää kuukausierä arjen kannalta matalana ja hallittavana. Pankit myöntävät näitä erittäin pitkiä maksuaikoja huomattavasti mieluummin kahdelle hakijalle, koska pitkän aikavälin riskit (kuten työttömyys) on huomattavasti paremmin turvattu kahden maksajan ansiosta.

Askel askeleelta: Näin kilpailutatte lainan turvallisesti yhdessä

Kun päätös yhteisestä lainanhakemisesta on tehty perheen sisällä ja yhteisymmärrys saavutettu, itse käytännön kilpailutusprosessi on nykyteknologian ansiosta erittäin sujuva, riskitön ja nopea. Teidän ei todellakaan tarvitse varata aikaa pankkikonttorista tai kerätä pinoittain paperisia liitteitä. Koko prosessi hoituu yhden selkeän prosessin kautta turvallisesti verkossa:

• 1. Kartoittakaa tarve ja budjetti yhdessä kotisohvalla: Laskekaa tarkasti yhteen, kuinka paljon lainaa todella tarvitsette. Jos kyse on vanhojen velkojen yhdistämisestä, kirjautukaa sisään kaikkiin vanhoihin palveluihin ja tarkistakaa kaikkien vanhojen luottojen tarkat loppusaldot. Päättäkää myös yhdessä teidän yhteiseen talouteenne sopiva maksuaika, joka voi olla joustavasti 1 ja 20 vuoden väliltä. Varmistakaa, että uusi kuukausierä jättää teille riittävästi elämiseen tarvittavaa pelivaraa myös pahan päivän varalle.
• 2. Täyttäkää yksi yhteinen hakemus verkossa: Siirtykää luotettavaan ja asiantuntevaan lainavertailu -palveluun. Hakemuslomakkeella on aivan alussa erillinen kohta, josta voitte valita, että haette lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Ensin täytetään huolellisesti päähakijan tiedot (kuten nettotulot, asumiskulut ja nykyiset velat), ja sen jälkeen täsmälleen samat tiedot rinnakkaishakijan osalta. Lomake on suunniteltu ohjaamaan teitä loogisesti eteenpäin askel askeleelta, ja sen täyttäminen vie vain muutaman minuutin.
• 3. Antakaa automaattisen algoritmin tehdä raskas työ: Kun olette lähettäneet yhteisen hakemuksenne, se välitetään välittömästi ja vahvasti salattuna yli 40 yhteistyöpankille ja rahoituslaitokselle. Pankit näkevät omissa järjestelmissään heti, että kyseessä on kahden henkilön yhteishakemus, mikä laukaisee niiden riskimalleissa matalamman riskin algoritmit. Alatte saada räätälöityjä ja erittäin kilpailukykyisiä tarjouksia sähköpostiinne usein jo muutamassa minuutissa.
• 4. Vertaile tarjousten todellista vuosikorkoa ja ehtoja: Kun pankkien antamat tarjoukset ovat saapuneet, tutkikaa niitä yhdessä rauhassa. Keskittykää aivan erityisesti lainan todelliseen vuosikorkoon (APR), sillä se on ainoa luotettava luku, joka pitää sisällään sekä nimelliskoron että kaikki mahdolliset avausmaksut ja tilinhoitokulut. Älkää kiirehtikö päätöstä, vaan valitkaa aidosti teille halvin ja joustavin vaihtoehto listalta.
• 5. Allekirjoittakaa sähköisesti ja turvallisesti: Kun olette tehneet lopullisen valinnan, molemmat hakijat allekirjoittavat lainasopimuksen sähköisesti omilla henkilökohtaisilla verkkopankkitunnuksillaan tai mobiilivarmenteellaan. Tämä varmistaa prosessin ehdottoman tietoturvallisuuden. Rahat siirretään päähakijan ilmoittamalle tilille yleensä 1–3 arkipäivän kuluessa, joskus jopa nopeammin.

Yhteenveto: Yhteistyö on voimaa myös finanssimarkkinoilla

Korkeat korot, piilokulut ja moninaiset tilinhoitomaksut ovat jatkuva, salakavala rasite, joka syö suomalaisen kotitalouden ostovoimaa joka kuukausi täysin turhaan. Pankit hinnoittelevat lainansa aina puhtaasti tilastollisen riskin mukaan, ja yksittäisen ihmisen riski on tilastoissa aina huomattavasti korkeampi kuin kahden yhteisvastuullisen, työssäkäyvän aikuisen muodostama rintama. Tätä pörssiyhtiöiden matematiikkaa ja mekanismia ei kannata pelätä tai arastella, vaan sitä tulee nimenomaan hyödyntää strategisesti ja älykkäästi oman perheen taloudellisen aseman vahvistamiseksi.

Rinnakkaishakijan käyttäminen lainan kilpailutuksessa ei ole vain pieni tekninen nyanssi tai yksityiskohta hakemuslomakkeella, vaan se on markkinoiden ylivoimaisesti tehokkain ja varmin yksittäinen keino pudottaa uuden lainan korkoa jopa useilla prosenttiyksiköillä. Se parantaa lainan saamisen todennäköisyyttä merkittävästi ja varmistaa sen, että perheen suuret hankinnat, autonvaihdot tai vanhojen ahdistavien velkojen yhdistäminen tehdään absoluuttisesti markkinoiden edullisimpaan hintaan. Se on todellista taloudellista yhteistyötä parhaimmillaan.

Kun olette valmiita ottamaan taloutenne yhteiseen, tiukkaan hallintaan, älkää tyytykö ensimmäisen vastaantulevan pankin tai autoliikkeen ehdotuksiin. Yhdistäkää voimanne, täyttäkää yksi vaivaton, turvallinen ja täysin maksuton hakemus Lainaa.com-palvelussa, ja antakaa kymmenien rahoituslaitosten tosissaan kilpailla teidän perheenne asiakkuudesta. Tulette varmasti yllättymään siitä, kuinka paljon edullisemmaksi rahoitus muuttuu, kun jaatte vastuun ja annatte markkinoiden kilpailulogiikan toimia täysimääräisesti teidän oman lompakkonne ja etunne mukaisesti.

Kilpailuta lainat nyt

Siirry hakemukseen